工作時受傷，或是生病導致身體機能永久受損，無法再像以前一樣工作，甚至生活自理都困難。除了身體的痛苦，最現實的衝擊就是經濟來源中斷。這時候，勞保失能給付就是你繳了多年勞保費後，應該要啟動的關鍵保障。但很多人聽到要準備診斷書、申請表格、跑流程就頭痛，更別說搞懂複雜的失能等級標準。這篇文章的目的，就是幫你把這層層關卡拆解開來，用最白話的方式，告訴你怎麼在需要的時候，把這筆錢順利申請下來。
這篇指南可以幫你快速找到重點
什麼是勞保失能給付？跟職災給付不一樣！
首先，釐清一個最常見的誤會。很多人把「失能給付」和「職業災害給付」混為一談。
勞保的職災給付（醫療、傷病、失能、死亡），前提必須是「因執行職務所致」。比如在工廠被機器壓傷手，這很明確是職災。
這筆給付的用意，是補貼你因為永久失能，導致工作收入減少或喪失的經濟損失。它是勞保五大給付（生育、傷病、失能、老年、死亡）裡，門檻較高但保障也關鍵的一環。
誰有資格申請勞保失能給付？
不是所有勞工出事都能請。資格卡得很死，我遇過太多人因為搞錯時間點而喪失請領權利。
你必須同時符合以下三個條件：
- 在保險有效期間發生失能事故：這是鐵則。所謂「事故」包含傷害或疾病。你必須在「發生」當下是勞保被保險人。離職退保後才發現的疾病，通常不行。
- 經治療後症狀固定，且無法期待其治療效果：醫生判斷你的傷病已經「不會再好了」，也就是達到「終身無工作能力」或「永久部分失能」的狀態。急性治療期不行，一定要等到病情穩定。
- 符合失能給付標準表所訂的失能狀態：你的障害必須對應到勞保局訂的那張密密麻麻的失能等級表。這是審核的核心。
失能等級與給付標準如何判定？
這是整個制度最複雜，也最容易產生爭議的地方。勞保局將失能分為「精神」、「神經」、「眼」、「耳」、「鼻」、「口」、「胸腹部臟器」、「軀幹」、「頭臉頸」、「皮膚」、「上肢」、「下肢」等12大類，總共221個失能項目，並區分為1到15等級。
第1級最嚴重（如雙眼失明、全身癱瘓），第15級最輕微。等級如何對應到給付日數？看下面這個表格就一目了然：
| 失能等級 | 給付日數 (一次金) | 給付標準說明 |
|---|---|---|
| 第1級 | 1800日 | 最嚴重，如植物人狀態、中樞神經機能極度障害。 |
| 第2級 | 1500日 | |
| 第3級 | 1200日 | |
| 第4級 | 900日 | |
| 第5級 | 700日 | |
| 第6級 | 500日 | |
| 第7級 | 400日 | |
| 第8級 | 300日 | |
| 第9級 | 200日 | |
| 第10級 | 100日 | |
| 第11級 | 80日 | |
| 第12級 | 60日 | |
| 第13級 | 40日 | |
| 第14級 | 30日 | |
| 第15級 | 20日 | 最輕微，如一手拇指缺失。 |
給付金額怎麼算？很簡單的公式：「平均月投保薪資」 × （給付日數 ÷ 30）」。
假設你的平均月投保薪資是4萬元，經判定為第7級失能（400日）。那麼你可以領到的一次金就是：40,000 × (400/30) = 約533,333元。
「部分失能」與「全部失能」的關鍵分野
很多人以為失能等級1-15級就是全部。其實裡面藏了一個重要分水嶺：第1到第7級屬於「終身無工作能力」，可以選擇請領「失能年金」。第8到第15級屬於「部分失能」，只能領一次金。這個分野直接決定了你未來是領一筆錢結束，還是有一個月一個月長期的年金收入。
失能認定不是醫生說了算，他只能開「診斷書」和「失能診斷書」，描述你的病情和障害程度。最終拿著這些文件，對照勞保局的標準表來判定等級的，是勞保局的審查人員。這裡經常出現認知落差，比如醫生覺得你很嚴重，但送審後只被核到較輕的等級。
勞保失能給付申請流程全圖解
流程不複雜，但文件一個都不能少。跟著以下步驟走：
- 確認病情穩定：這是最重要的第一步。反覆問你的主治醫師：「我的狀況，還有可能透過治療顯著改善嗎？」得到「已經固定，後續只是復健維持」的答案後，才能進行下一步。
- 索取並填寫申請文件：
- 勞工保險失能給付申請書及給付收據：這份表格可以向公司人事單位索取，或直接上勞工保險局全球資訊網下載。
- 勞工保險失能診斷書：這份診斷書有制式格式，必須由「健保特約醫院或診所」的醫師填寫。注意，一定要用勞保局版本的診斷書，一般的醫院診斷證明不行。 - 備齊相關證明文件：
- 你的身份證正反面影本。
- 如果失能原因是職業災害，需要另外附上「職業災害相關證明文件」。
- 申請人的存摺影本（用來匯款）。 - 送件：將所有文件準備好，透過你所屬的投保單位（公司）蓋章後，寄送或親送到勞保局。如果公司已經倒閉或拒絕用印，你可以檢附相關證明自行申請，但會比較麻煩。
- 等待審核與核定：勞保局收到文件後會進行審查，必要時可能會調閱你的就醫病歷，或通知你去指定的醫院做「失能鑑定」。這個過程可能需要1到3個月不等。
- 收到核定通知與撥款：審核通過後，勞保局會寄發「核定通知書」，款項會直接匯入你提供的帳戶。
整個流程中，最花時間也最需要耐心的，其實是在「病情穩定」的判斷，以及等待醫師詳細填寫失能診斷書。催醫生是沒用的，因為他必須根據客觀檢查結果來寫。
一次請領還是按月領年金？怎麼選才划算？
如果你被判定為第1到第7級失能，會面臨人生一個重要的財務選擇：要一次把錢領走，還是按月領取「失能年金」？
我見過太多人毫不猶豫選一次金，覺得落袋為安。但這不一定是對你最有利的選擇。
失能年金怎麼算？ 公式有兩個，擇優發給：
公式A：平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%
公式B：平均月投保薪資 × 1.55% × （4 + 年資）
看不懂沒關係，我們直接看例子。假設老王工作年資20年，平均月投保薪資4萬元，被判定為第3級失能。
- 他若選一次金：可領 40,000 × (1200/30) = 1,600,000元。
- 他若選失能年金：
公式A：40,000 × 20 × 1.55% = 12,400元/月
公式B：40,000 × 1.55% × (4+20) = 14,880元/月 （擇優）
每月可領約14,880元。
關鍵來了：一次領的160萬，如果以每月領1萬4880元來換算，大約領107個月（將近9年）就打平了。老王如果現在50歲，預期壽命超過59歲，那麼領年金總額就會超過一次金。而且年金會隨著消費者物價指數（CPI）累計漲幅超過5%時同幅度調整，可以抗通膨。
關於勞保失能給付，你可能沒想過的關鍵問答
如果是第4到第15級失能，領完一次金後，勞保不會自動退保。你可以繼續工作加保，累積年資，未來達到年齡門檻時，依然可以請領老年給付或老年年金。兩者不衝突。
勞保失能給付的規定細碎且嚴謹，但它確實是勞工在遭遇重大傷病時，一個非常重要的經濟緩衝。與其事到臨頭慌亂查詢，不如現在就對它有基本認識。希望這篇文章，能讓你在需要的時候，多一分從容，少一分慌張。