前陣子老同學聚餐，阿偉突然問我：「最近業代一直推銷壽險，但壽險是什麼我真搞不懂...」看著他困惑的表情，我想到五年前自己也是這樣。那時業務講得天花亂墜，我差點買了根本不適合的保單。壽險到底是什麼？說穿了就是當我們離開時，留給家人的經濟後盾。但你知道嗎？根據金管會統計，台灣人平均壽險保額只有56萬，根本不足以支撐家庭開銷。
我自己第一次買壽險時也犯過錯，當時只聽業務推薦就簽了終身型，後來發現同樣預算買定期險，保障能多三倍！今天就用最白話的方式，帶你徹底搞懂壽險是什麼，怎麼挑才不會踩雷。
壽險核心功能解密
講到壽險是什麼，先打破常見迷思。很多人以為壽險是保自己，其實是保你愛的人。當被保險人身故（或全殘）時，保險公司會給付一筆錢給受益人。這筆錢能用來：
- 償還房貸車貸（避免房子被法拍）
- 支付子女教育費（我表姊夫走後，保險金讓孩子順利念完大學）
- 維持家庭日常開銷（鄰居太太靠這筆錢撐過三年沒工作）
但要注意啊，壽險不理賠疾病治療費用，那是醫療險的範圍。有些業務會把這兩種混為一談，千萬要分清楚。
壽險是什麼的核心原則？就是用經濟保障替代你的收入能力。精算師通常建議保額要是年收入的10倍，但實際還是得看家庭負債狀況。
五種常見壽險比一比
搞懂壽險是什麼後，接下來會頭痛的就是種類選擇。上次幫媽媽整理保單，發現她居然同時買了三種壽險，根本重複浪費！主要分這五類：
| 類型 | 保障期間 | 適合族群 | 年保費參考 | 優點 | 缺點 |
|---|---|---|---|---|---|
| 定期壽險 | 特定年限 (如20年) |
小資族、房貸族 | 30歲男$3,000/百萬 | 保費最低 保障槓桿高 |
期滿無保障 無現金價值 |
| 終身壽險 | 終身保障 | 高資產族群 | 30歲男$23,000/百萬 | 必定理賠 有保單價值 |
保費高 相同預算保障較低 |
| 投資型壽險 | 終身/定期 | 想兼顧投資者 | 視投資組合而定 | 保費彈性 可能獲利 |
投資風險自負 費用率較高 |
| 儲蓄型壽險 | 終身 | 保守理財者 | 年繳約$50,000 | 到期領回 強迫儲蓄 |
保障偏低 提前解約虧損 |
| 房貸壽險 | 同貸款年限 | 購屋貸款者 | 依貸款金額計算 | 保費平準 理賠金專還房貸 |
無法自由運用 綁定特定房貸 |
我個人最推定期壽險，特別是35歲前有房貸壓力的上班族。像同事阿傑去年用年繳1萬8買到600萬保障，比終身險便宜七成。不過要注意，有些定期險保費會隨年齡調漲，簽約前務必確認費率結構。
壽險費用關鍵影響因素
為什麼同樣買壽險，鄰居老王保費硬是比你便宜？保費計算有這些變因：
- 年齡：30歲跟50歲投保，保費可能差三倍（身體機能衰退風險）
- 性別：男性通常比女性貴20%（男性平均壽命較短）
- 健康狀況：三高、BMI超標都加費（抽血驗尿躲不掉）
- 職業等級：辦公室1級 vs 建築工6級，保費差距可達五倍
- 吸菸習慣：老菸槍保費多30%起跳（去年幫老爸投保時被加費50%）
有個省錢訣竅：如果體況允許，盡量在生日前投保。保險年齡計算是以「足歲」為準，差一個月可能就差一個費率級距。
實用挑選指南三步驟
現在你應該清楚壽險是什麼，接著進入實戰。怎麼挑才不會像我阿姨那樣，買了用不到的保單？按這三步走：
步驟1：算清真實需求額度
別再相信「買年薪十倍」這種口號了！精準算法是：
[家庭負債 + 子女教育金 + 5年生活費] - [現有存款 + 投資資產]
舉例：房貸500萬 + 孩子教育費200萬 + 每月家用3萬×60個月=180萬 → 總需求880萬。扣除存款200萬，實際需要壽險保障680萬。
步驟2：檢視預算與期間
我犯過的錯就是忽略「責任遞減」原則。小孩大學畢業後、房貸還清後，其實不需要相同保障。定期險可搭配人生階段調整：
✓ 房貸期間：高保額定期險
✓ 退休規劃：轉換終身險或減額繳清
✓ 資產傳承：搭配壽險信託
步驟3：破解業務話術陷阱
這些說詞要特別警惕：
• 「這張保單六年後就回本」→ 通常指解約金，但提前解約一定虧
• 「保障儲蓄兩不誤」→ 儲蓄險保障額度普遍不足
• 「現在買最划算」→ 製造急迫感逼你衝動簽約
記得要保書上有十天審閱期，拿回家慢慢看。
八大關鍵問答
四種情境投保策略
不同人生階段，壽險規劃重點也不同：
新婚夫妻（無子女）
重點：保障對方生活品質
建議：雙薪家庭各買300萬定期險，年繳約1.5萬。特別注意要加上「保費豁免附約」，萬一失能不必再繳保費。
三明治族（有老小）
重點：扛房貸+教育費
建議：經濟支柱保額至少800萬，搭配房貸壽險。看過太多案例，家裡主要收入者突然離開，剩下的人連房子都保不住。
單身貴族
重點：照顧父母與身後事
建議：200萬終身壽險+意外險。別以為單身不用買，喪葬費平均要30萬起跳，總不能留給父母負擔。
退休族群
重點：資產傳承與稅務規劃
建議：用壽險信託指定受益比例，避免子女爭產。高資產者可考慮躉繳保單，預留稅源。
最後提醒，簽約時務必親自填寫要保書。曾經有案例是業務代勾選健康告知，導致理賠糾紛。至少每五年檢視保單，像我家就在二胎購屋時，把壽險從500萬提高到800萬。
講了這麼多，回歸根本：壽險是什麼？它就是一份愛的責任契約。與其糾結保單報酬率，不如想想萬一離開時，希望給家人怎樣的保障。那些說「死了才領得到幹嘛買」的人，可能還沒真正體會過生命的重量吧。