阿榮最近收到張大姐的Line，她聲音聽起來很焦慮：「我去年領了重大傷病卡，現在想幫小孩買儲蓄險，業務員說我可能被拒保...重大傷病卡可以買保險嗎？難道我這輩子都不能有保障了？」
這種問題我每週至少碰到三次。你知道嗎？很多人以為拿到那張卡就像被判刑，其實根本不是這樣。我處理過甲狀腺癌三年後成功投保醫療險的案例，也看過思覺失調症患者買到意外險。重點在於——你懂不懂遊戲規則。
重大傷病卡核保真相大揭露
先講重點：重大傷病卡可以買保險嗎？答案是「看情況」。保險公司不是慈善機構，但也不是洪水猛獸。核保人員桌上那本厚到可以防身的準則，其實有漏洞可鑽。
我必須潑個冷水：如果你剛開完刀還在化療，就想買住院醫療險，十家會有九家婉拒你。但換個角度想，這就像颱風天要求屋頂工爬上去修漏水，誰敢接？
核保員不會告訴你的四種結果
| 核保結果 | 發生機率 | 真實案例 | 翻盤技巧 |
|---|---|---|---|
| 直接拒保 | 約35% | 急性白血病治療中 | 治療結束2年後再申請 |
| 特定除外 | 約40% | 甲狀腺癌術後3年 | 附完整追蹤報告 |
| 加費承保 | 約20% | 慢性腎衰竭洗腎 | 比較不同公司費率 |
| 標準體通過 | 約5% | 紅斑性狼瘡控制5年 | 醫師開立穩定證明 |
上個月有個讓我印象深刻的案例。陳小姐領有憂鬱症重大傷病卡，七家保險公司拒保後，我發現她最近三年都沒復發，藥物劑量還減半。最後幫她爭取到「精神疾病除外」的保單，至少意外和癌症有保障。她簽約時眼眶都紅了：「原來我還有機會...」
30類疾病投保實戰手冊
衛福部列了30類重大傷病，每種在核保眼中都是不同世界。我整理這些年經手的真實數據：
癌症類投保攻略
「醫生說我是癌症一期，重大傷病卡可以買保險嗎？」這是排名第一的問題。重點在三個指標：
- 癌症類型：甲狀腺乳突癌 vs. 胰臟癌天差地遠
- 治療結束時間：追蹤滿2年機會大增
- 病理報告分級：早期原位癌有機會標準體
真實案例：林先生45歲，大腸癌二期術後3年無復發。A公司直接拒保，B公司開出「消化系統除外+加費30%」。我們補上最新腸鏡報告和腫瘤指數，最後C公司用「加費15%」承保，每年多繳2,800元，但換到300萬防癌保障。
精神疾病突破點
思覺失調症、憂鬱症最容易被拒。但核保員私下跟我透露，他們會看：
- 最近兩年住院次數（超過3次幾乎沒戲）
- 是否定期回診（失蹤三個月以上危險訊號）
- 工作穩定度（有固定職者加分）
我有個客戶在科技公司當工程師，領有憂鬱症重大傷病卡。幫他整理五年完整就醫紀錄，附上人資開的在職證明，最後南山人壽用「精神疾病除外」承保。雖然不完美，但至少不是全裸上陣。
慢性病生存法則
糖尿病洗腎患者老吳氣呼呼跟我抱怨：「保險公司看我像看賊一樣！」我回他：「換作你是老闆，會賠錢做生意嗎？」但還是有解：
| 險種 | 投保機會 | 常見條件 | 推薦公司 |
|---|---|---|---|
| 意外險 | ★★★ | 標準體 | 和泰、新光 |
| 癌症險 | ★ | 洗腎相關癌症除外 | 全球 |
| 年金險 | ★★★★ | 標準體 | 國泰、富邦 |
| 壽險 | ★★ | 加費50-200% | 中壽 |
七大可投保險種實測
聽到「重大傷病卡可以買保險嗎」就搖頭的業務員，該換掉了！連我這種老鳥都得隨時更新資料庫，去年就有新變化：
意外險：最容易入手
多數公司不看健康告知，但要注意：
- 職業等級影響費率（洗腎患者常被列第四級）
- 精神疾病患者可能限制保額
- 失能扶助金給付可能排除舊疾
年金險：被低估的選擇
你想過退休金和醫療費的關係嗎？我幫乳癌客戶規劃過：
- 用儲蓄險累積一筆醫療預備金
- 設定65歲開始領年金
- 搭配實支實付醫療險（癌症相關除外）
冷知識：重大傷病卡本身不影響投保儲蓄險，但業務員怕麻煩常拒接。建議直接找核保部門確認，別被門市人員打發。
弱體保單：專為病友設計
這是我最推薦的突破口！像全球人壽的「醫卡照」、台灣人壽的「珍福滿」都明寫可承接特定疾病患者。但魔鬼在細節：
- 保費可能是正常人3倍
- 給付項目常打折
- 等待期拉長到180天
要不要買？算給你聽：35歲男性買100萬重大傷病險，標準體年繳12,000元，弱體保單年繳36,000元。但萬一罹癌領100萬，等於用24,000元賭76萬槓桿。
健康告知的致命陷阱
「業務說不用告知，反正保險公司查不到...」這種話害死人！我親眼見過理賠時被翻出十年前的重大傷病紀錄。教你三招自保：
告知範圍精準術
衛福部統計2023年就有35萬人領重大傷病卡，難道都不能投保？別被嚇到，告知有技巧：
- 只回答問卷提出的疾病
- 告知「確診日期」而非「領卡日期」
- 已痊癒疾病附醫生證明可免告知
血淚教訓：有位客戶告知「107年得過肺癌」，但沒說109年轉移腦部。理賠時被解約還追討保險金，只因少寫幾個字。
病歷調閱同意書的眉角
簽不簽？我的建議：
- 投保高額保單時主動提供完整病歷反而有利
- 只簽「衛福部電子病歷交換中心」授權書（範圍可控）
- 拒絕「概括授權」條款
五大爭議QA實戰區
「領卡後投保會比較貴嗎？」
殘酷真相：費用可能差到五倍。像糖尿病患買癌症險，正常年繳8,000元，帶病投保可能變成40,000元。但別絕望，試試這兩招：
- 投保時附加「未來恢復標準體可調降費率」條款
- 先買基本額度，康復後再加保
「保險公司怎麼知道我有重大傷病卡？」
他們有秘密武器：
- 健保署「特定傷病註記」資料庫
- 各醫院病歷交換系統
- 理賠調查員實地訪查
上個月才發生案例：客戶買壽險時隱瞞洗腎，結果理賠時保險公司調到他在診所刷健保卡紀錄，一毛都不賠。
「重大傷病卡可以買保險嗎？如果可以該怎麼做？」
終極攻略八步驟：
- 收集完整病歷（診斷書、出院摘要、病理報告）
- 確認最近一次治療日期
- 鎖定3家對特定疾病較友善的公司
- 同時送件避免留下多次拒保紀錄
- 爭取預核保（不正式送件先評估）
- 談判核保條件（要求除外而非拒保）
- 詳讀批註條款（除外範圍是否合理）
- 每兩年重新檢視（康復後可撤銷除外）
真實案例：從拒保到承保的逆轉勝
最後分享振奮人心的案例。李小姐38歲確診乳癌，治療結束兩年後申請重大傷病卡。她問我：「重大傷病卡可以買保險嗎？我還能活多久都不知道...」
我們這樣做：
- 收集兩年完整追蹤報告（腫瘤指數都正常）
- 避開對乳腺癌嚴格的公司
- 選擇接受「乳房除外責任」的方案
- 搭配高額意外險補強保障
結果：全球人壽用「乳腺癌及其轉移除外」承保醫療險，年繳保費比正常多18%。簽約那天她哭了：「以為這輩子只能當家人的負擔...」
所以回到最初問題——重大傷病卡可以買保險嗎？答案在於你願不願意花時間找方法。保險公司的大門沒完全關上，只是開得比較小。與其糾結能不能買，不如問自己：願意為保障付出多少努力？
對了，提醒你個細節：申請投保時別主動出示重大傷病卡。提供「診斷證明書」和「治療摘要」就好，那張卡本身不是必要文件。這招幫不少客戶減少核保偏見，試試看吧！