前陣子朋友確診淋巴癌，化療+標靶兩年燒掉快300萬。他原先買了100萬重大傷病險，領到理賠金那天還慶幸有投保，結果三個月就花光。這種事聽多了，說真的，很多人根本搞不清「重大傷病保額多少才夠」。
重大傷病要花多少錢？數字比恐懼更真實
業務常說「買個200萬就夠啦」，這種話聽聽就好。去年陪親戚跑醫院，看到乳癌患者的自費項目明細：
| 治療項目 | 常見自費金額 | 備註 |
|---|---|---|
| 標靶藥物（年） | 60萬～150萬 | 如賀癌平、賀疾妥 |
| 免疫療法（次） | 8萬～15萬 | 每3週打一次 |
| 質子治療（全療程） | 80萬～120萬 | 健保僅部分給付 |
| 術後特殊醫材 | 10萬～50萬 | 如人工血管、乳房重建 |
| 營養品（月） | 3,000～15,000 | 治療期間必需補充 |
這還沒算住院單人房差額（每天2,000up）、看護費（每天2,500）、薪資損失。更可怕的是長期抗戰，像我表姐罹患類風濕關節炎，每月生物製劑就要4萬，持續注射三年...
血淚教訓： 早期保單常見100萬保額，現在連癌症初期都不夠用。我同事買了150萬還得跟公司預支薪水，這種事真的很煎熬。
你的重大傷病保額怎麼算？三步驟破解
與其聽業務畫大餅，不如自己動手算。我幫家人規劃時用這個公式：
階段1：直接醫療開銷
先看最燒錢的治療方式。以台中榮總公布的數據為例：
- 肺癌標靶藥年花費：80萬～200萬 (視基因檢測結果)
- 達文西手術：18萬～25萬 (健保不給付部分)
- 慢性腎病洗腎：每年約15萬 (自費透析材料)
抓個保守值，建議至少準備150萬醫療預備金。別以為有健保就夠，新療法很多要全自費。
階段2：收入中斷補償
治療期間誰付房貸？小孩學費怎麼辦？用這個算法：
[月薪 × 24個月] + [固定負債 × 2]
舉例：月薪4萬小主管，有房貸500萬
→ 4萬×24 = 96萬
→ 500萬×20% = 100萬 (保守估計2年本息)
→ 共需196萬收入補償
階段3：隱藏照護成本
這塊最容易被忽略！中風患者出院後：
| 需求項目 | 每月費用 | 備註 |
|---|---|---|
| 居家看護 | 30,000～45,000 | 每日8小時計算 |
| 復健課程 | 8,000～15,000 | 自費物理治療 |
| 輔具租購 | 5,000～20,000 | 輪椅、電動床等 |
| 營養補充品 | 3,000～8,000 | 管灌食品等 |
若需3年復健期，至少再抓100萬照護預備金。還沒算無障礙設施改建費呢！
各年齡層保額試算表（單位：萬元）
| 年齡/狀況 | 醫療開銷 | 收入補償 | 照護成本 | 總保額建議 |
|---|---|---|---|---|
| 25歲單身無負債 | 150 | 50 (1年收入) | 30 (短期復健) | 230萬 |
| 35歲雙薪有房貸 | 180 | 200 (2年收入+負債) | 80 (幼兒照護支援) | 460萬 |
| 50歲企業主管 | 200 (高階治療) | 480 (3年高薪補償) | 120 (長期慢性病管理) | 800萬↑ |
看到數字先別嚇到，這是要用「重大傷病險+癌症險+失能險」組合達成的。不過老實說，很多人保單翻開，重大傷病保額才50萬，連第一次治療都不夠...
務實提醒： 若預算有限，優先確保「醫療開銷」額度，用定期險拉高保障。與其買終身型100萬，不如定期險買到300萬實在。
買保險常犯的三大錯誤
這些年看過太多理賠爭議，幫大家劃重點：
錯誤1：忽略保單條款細節
重大傷病險認定的「重大傷病」= 健保重大傷病卡範圍，但要注意：
• 癌症只賠「首次罹癌」
• 重度憂鬱症需「住院治療」才理賠
• 急性腦中風發作後撐過6週才能請領
曾有位客戶中風第5週過世，家屬一毛都拿不到，條款就是這麼硬。
錯誤2：只買一次給付型
領完100萬就結束？後續開銷誰負責？理想配置應該是：
✓ 重大傷病險：應急治療金
✓ 癌症險：分項給付化療/放療
✓ 失能扶助險：長期照護現金流
錯誤3：用儲蓄險代替保障
「這張繳滿可還本喔！」聽到這種話快逃！儲蓄險的重大傷病附加條款通常只有主約保額10%，買200萬主約才20萬附加保障，出事根本杯水車薪。
精省預算這樣規劃
小資族如何湊足保額？分享我的實務做法：
| 保險類型 | 30歲男性年繳 | 可購保額 | 功能定位 |
|---|---|---|---|
| 定期重大傷病險 | 約8,000元 | 300萬 | 核心治療費用 |
| 實支實付醫療險 | 約4,000元 | 病房3,000/日 雜費20萬 |
住院自費項目 |
| 一次給付癌症險 | 約2,500元 | 100萬 | 強化癌症保障 |
| 失能扶助險 | 約6,000元 | 月給付5萬/年 | 長期照護現金流 |
總年繳約2萬，換得400萬以上保障。重點是定期險費率低，35歲前用這招拉高保障最聰明。我第一份保單就是這樣配，雖然沒有還本功能，但錢要花在刀口上。
重大傷病險常見QA
Q：領到重大傷病卡就一定能理賠？
不一定！要看「發病時間」。投保後才確診的才賠，帶病投保會被拒賠。曾有客戶投保前三個月就醫紀錄提到「疑似腫瘤」，理賠時就被刁難。
Q：保額500萬會不會太多？
看狀況。若你年收入200萬，500萬只夠支應2.5年收入+醫療費。實際算過就知道，中產階級保額300萬只是基本盤。別被數字嚇到，醫療通膨比你想的可怕。
Q：已有公司團險還要買嗎？
絕對要！團險離職就失效，且額度普遍不足（通常50～100萬）。曾有位工程師罹癌後被迫離職，團險失效只能靠自己的保單。
Q：保費太貴怎麼辦？
三個技巧：
1. 主約用壽險出單壓低成本
2. 選擇「保證續保」定期險
3. 分階段補足：先買300萬，五年後再加碼
簽約前必查三大重點
最後提醒，拿出你的保單檢視：
- 條款寫「重大疾病」還是「重大傷病」？
舊版重大疾病只保7項，新版重大傷病險涵蓋22大類300多項（依健保標準） - 理賠金是「一次給付」或「分項給付」？
重大傷病險適合一次拿大筆錢應急，但後續需搭配癌症險補貼治療 - 保證續保到幾歲？
定期險要選可續保到75歲以上，避免晚年失去保障
講個殘酷現實：去年幫客戶申請理賠，乳癌患者用雙標靶治療，18個月燒掉287萬。她原先保額只有120萬，最後被迫賣股票籌錢。所以別再問重大傷病保額多少才夠？先問自己：「我的命值多少？」
說穿了，保險就是拿今天的零錢換明天的安心。與其買不夠，不如精算後一次到位。現在就翻開你的保單，數字會告訴你真相。