這大概是保險業務員最常被問到的問題前三名。每次聽到客戶小心翼翼地問：「我有高血壓，這樣還能保嗎？」或是「我的糖尿病控制得很好，保險公司會接受嗎？」我都能感受到話語背後那份不安。直接給答案：可以，但絕對不是閉著眼睛簽名那麼簡單。 關鍵在於「怎麼做」。
很多人以為有慢性病就等於被保險世界拒絕往來，乾脆不問了，這是最可惜的。保險公司的核保邏輯不是非黑即白，他們評估的是「風險」，而慢性病的風險有高有低，控制狀況更是天差地別。這篇文章，我想用最白話的方式，帶你走一遍帶病投保的真實流程，你會發現，機會比你想像的多。
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核心觀念：保險公司怕的不是病，是「不確定性」
你得先理解保險公司在想什麼。他們不是慈善機構，開門做生意要計算風險。對於有慢性病的你，他們最擔心的不是診斷書上的病名，而是「未來理賠的機率有多高？多快會發生？」 這個不確定性。
舉個例子，兩位都是第二型糖尿病患者。
- A先生：確診3年，糖化血色素（HbA1c）始終在7.5%上下徘徊，偶爾量血糖都超標，也沒固定回診。
- B小姐：確診5年，按時服藥、飲食控制，每三個月回診一次，最近兩年的糖化血色素都穩定在6.5%以下。
你覺得保險公司會用同樣的標準看待他們嗎？當然不會。B小姐雖然病史更長，但她提供了大量的「控制良好」證據，大幅降低了保險公司對未來併發症（如腎病變、視網膜病變）理賠時程的不確定性。所以核保結果很可能天差地遠。
一個常見的誤區： 很多人以為只要病名出現在健保就醫紀錄裡就完了。其實，保險公司更看重的是「最近的控制狀況」與「醫囑遵從性」。良好的追蹤紀錄，有時反而是你的加分項，證明你積極管理健康。
帶病投保第一步：健康告知的藝術與地雷
所有糾紛的起點，幾乎都在這張「健康告知書」。這裡有兩個極端，都是錯的。
地雷一：全部誠實以告，連20年前的感冒都寫
健康告知問的是「過去X年內」的病史或就醫紀錄（通常問2年或5年）。你不需要從出生開始寫起。過度告知可能讓核保人員困惑，拉長核保時間，甚至要求不必要的體檢。
地雷二：隱瞞或忘記告知，心想「保險公司又查不到」
這是最危險的。根據《保險法》第64條與第127條，投保時故意隱匿或過失遺漏重要事項，保險公司可以解除契約；如果是帶病投保未告知，對於該疾病及其併發症，保險公司可以不負理賠責任。保險公司有合法管道可以調閱你的就醫紀錄（需經你簽署同意書），別心存僥倖。
那什麼是正確做法？「問什麼，答什麼；問多久，答多久。」 並且準備好你的病歷資料。如果問「過去兩年內是否曾因高血壓就診？」而你三年前確診，但這兩年都穩定拿慢性處方籤，沒有因為血壓失控特別回診，那你可以回答「否」。但務必準備好最近的血壓紀錄和處方籤，因為核保時可能會被問到更長期的狀況。
核保的五種結果，你拿到哪一張牌？
告知完畢，資料送審，你就會進入「核保」這個黑盒子。結果通常不出這五種：
| 核保結果 | 是什麼意思？ | 常見於哪些情況？ |
|---|---|---|
| 標準體承保 | 最理想的結果！以一般費率承保，無任何除外或加費。 | 病情非常輕微、控制極佳，且與欲投保險種關聯性低。例如：邊緣性高血壓、輕度脂肪肝。 |
| 加費承保 | 可以保，但每年保費比別人貴一定比例（如20%、50%）。 | 最常見的結果。風險較高但尚可評估，如控制中等的高血壓、第二型糖尿病。 |
| 除外責任承保 | 可以保，但該慢性病及其可能引起的相關疾病不予理賠。 | 局部性風險。例如有B型肝炎帶原，則肝臟相關疾病除外；椎間盤突出，則腰部相關手術除外。 |
| 延期承保 | 現在不決定，請你過一段時間（如半年、一年）再來申請。 | 病情處於不穩定或觀察期。例如剛確診甲狀腺亢進、剛動完某項手術。 |
| 拒保 | 無法承保。 | 風險過高或難以評估。例如已出現嚴重併發症（糖尿病腎病變末期）、控制極差的疾病。 |
拿到「加費」或「除外」別灰心，這在帶病投保中非常正常，代表你至少獲得了其他部位的保障。我見過太多客戶一開始抗拒加費，後來年紀更大或身體出現其他狀況時，回頭想保卻連加費的資格都沒有了。
不同慢性病的投保策略與真實案例
每種慢性病的核保重點不同。這裡用幾個常見的來舉例：
高血壓 / 高血脂
核保關鍵： 看數字和服藥狀況。血壓控制在140/90 mmHg以下，或血脂數值透過服藥恢復正常範圍，有很大機會加費或甚至標準體承保。保險公司喜歡看到規律服藥的紀錄。
案例：陳先生的加費承保經驗
陳先生，45歲，高血壓病史3年。投保時收縮壓約138-142，舒張壓88-92，規律服藥。他準備了過去一年的血壓居家紀錄（每週量2-3次）和每次回診的藥單。最後核保結果是「加費25%」承保醫療險和壽險。核保員在照會中特別提到，規律的居家紀錄是正面因素。
糖尿病
核保關鍵： 糖化血色素（HbA1c）是黃金指標。通常7.0%以下較有機會，超過8.0%難度大增。有無併發症（眼、腎、神經）是絕對重點。醫療險和重大傷病險難度很高，但壽險、意外險仍有機會。
甲狀腺疾病
核保關鍵： 甲狀腺機能亢進或低下，核保看的是「治療後是否穩定」。通常要求治療結束或服藥控制穩定達6個月到1年以上。甲狀腺結節或囊腫，則會參考超音波報告的TI-RADS分級。
B型肝炎帶原 / 脂肪肝
核保關鍵： 肝指數（GOT/GPT）和超音波報告。如果肝指數持續正常，超音波顯示僅輕度脂肪肝或無纖維化，有很大機會標準體或輕微加費。如果肝指數反覆升高，就可能被除外或加費。
選擇險種也有訣竇。對於慢性病患者，投保順序常是：意外險 → 壽險 → 實支實付醫療險 → 癌症險 → 重大傷病/特定傷病險。 越後面的險種，核保對健康的要求越嚴格。
專家建議：提高投保成功率的實戰技巧
這些是我看過無數案例後的具體建議，有些和一般直覺相反：
1. 先整理資料，再找業務員。 別空手去談。把你的最近半年到一年的就醫紀錄、檢查報告（抽血、影像）、用藥處方籤、甚至居家監測紀錄（如血壓、血糖日記）整理好。資料越齊全，核保員判斷越容易，對你越有利。
2. 考慮「弱體保單」或「次標準體保單」。 這是保險公司專為健康有瑕疵族群設計的商品，雖然保費較高、保障可能有些限制，但核保條件較寬鬆，是明確的入場門票。可以詢問你的業務員。
3. 「多家投保」策略要謹慎。 有人想同時送好幾家，看哪家結果好。這不是不行，但要注意：健康告知書上通常會問「近期是否向其他公司申請投保？」 你得誠實回答。核保員看到你同時送多家，可能會更嚴格審查，因為他們會猜想是否有你已知但未明說的健康問題。我的建議是，精選2-3家風評對帶病投保較友善的公司，錯開一兩週送件即可。
4. 善用「保險科技」工具。 現在有些線上平台或保險公司提供初步的「智能核保」或「預核保」問答，不留下正式送件紀錄，可以讓你大概知道自己的狀況可能落在哪個範圍。這是一個很好的前期自我評估工具。
5. 找對業務員。 找一個有處理過類似病例經驗的業務員，他才知道該準備哪些關鍵資料、如何與核保人員溝通。一個新手業務員可能直接告訴你「這個不能保」，但經驗豐富的會幫你找出可以嘗試的路徑。
常見問題深度解答
三高通常綁在一起，核保會綜合評估。你需要準備三樣核心文件：
- 最近半年的抽血報告： 重點看血糖（空腹血糖、HbA1c）、血脂（總膽固醇、三酸甘油脂、低密度脂蛋白）、肝腎功能指數。
- 血壓紀錄： 如果家裡有血壓計，提供每週數次的紀錄比單次診所數據更有說服力。
- 用藥紀錄： 藥袋或處方籤，證明你規律用藥。
告知時，明確說明是哪一年確診，目前如何控制。如果三高中有某一項控制得特別好（例如血脂已完全正常），一定要強調，這可能讓核保結果從「全面加費」變成「部分加費」。
不一定。每家保險公司的核保手冊和風險胃納不同。A公司對某種疾病的核保可能特別嚴格，但B公司可能因為再保公司（Reinsurance）的支持而條件較寬。此外，不同時間點，公司的核保政策也可能微調。被一家拒絕後，可以間隔3-6個月，等健康控制更穩定後，再嘗試另一家。但切記，每次投保都必須如實告知前次被其他公司拒保或加費的記錄。
這是嚴重錯誤且違法的建議，千萬不要這麼做。所謂的「兩年不可抗辯條款」（《保險法》第64條）並非帶病投保的免死金牌。條款是指契約訂立超過兩年後，保險公司不得以要保人「非故意」的告知不實解除契約。但如果是「故意」隱匿，且足以影響保險公司對風險的評估，實務上法院多數仍會判保險公司勝訴，不予理賠。你冒的風險是：繳了多年保費，真正需要理賠時卻一毛都拿不到，業務員也不會為你負責。永遠選擇誠實告知。
預算有限下，優先順序建議如下：
- 實支實付型醫療險： 這是底線。慢性病最怕急性併發症或需要住院、手術，實支實付能cover病房差額、自費醫材和手術費，最實用。即使被除外相關疾病，其他事故的保障仍在。
- 一次給付型癌症險或重大傷病險（若可投保）： 如果核保通過，這筆一次性給付能讓你在面臨重大疾病時，有彈性選擇更好的治療方式或應付收入中斷。
- 壽險： 對有家庭責任的人很重要，且壽險對某些慢性病的核保相對醫療險寬鬆。
- 意外險： 通常與疾病無關，核保最容易，是基本防護。
把大部分預算放在1和2，用有限的保費創造最大的保障槓桿。
最後我想說，有慢性病只是代表你需要在人生的財務規劃上，比別人多花一點心思。它不應該是放棄保障的理由。主動了解、充分準備、誠實面對，你依然可以為自己和家人搭建起穩固的防護網。從整理你的第一份病歷資料開始吧。
