我朋友老陳，五十歲那年確診了隅角開放性青光眼，眼壓控制在18 mmHg左右。他第一個念頭不是病情多嚴重，而是慌張地打電話問我：「完了，我這樣是不是以後都不能買保險了？我只有一張年輕時買的壽險，醫療保障幾乎是零。」
他的恐慌我很理解。台灣青光眼患者估計超過三十萬人，很多人確診後，除了面對疾病，更擔心的是未來保障出現缺口。「青光眼可以買保險嗎？」答案是：可以，但過程絕對比一般人買保險要來得複雜、且結果充滿變數。 這不是一句「能」或「不能」可以概括的，它是一場與保險公司核保部門的「條件協商」。
這篇文章能幫你快速了解：
青光眼是什麼？保險公司如何看待這個疾病？
保險公司不是醫療機構，它看病的角度完全不同。醫生關注的是如何控制你的病情、保護你的視力。保險公司核保員關注的是：這個病，在未來會讓我賠多少錢？
青光眼被歸類為慢性、進行性的視神經病變。對核保員來說，關鍵字是「進行性」。這代表風險會隨著時間變化，而且最終可能導致失明（失能）或需要長期治療（醫療花費）。
核保的邏輯核心是「未來理賠的或然率」。青光眼最大的風險在於其併發症與最終結果：視野缺損、視力下降、乃至失能。因此，核保評估絕非只看「青光眼」三個字，而是聚焦於以下幾點：1) 類型與分期；2) 眼壓控制情況；3) 視神經與視野損害程度；4) 患者的遵醫囑性。
我見過最常見的誤解是，患者以為只要眼壓控制好就沒問題。但核保員會調閱你的完整病歷，如果視野檢查報告顯示缺損正在緩慢擴大，即使眼壓正常，他們也會認為風險正在累積。這就是保險思維和臨床思維的微妙差異。
青光眼患者可以投保哪些保險類型？
不同險種，核保的嚴格度天差地別。你可以把保險公司想像成一個精算師，他正在計算你未來索取理賠的機率。
> 標準體承保機率高。因青光眼與癌症無直接關聯。> 通常可標準體承保。但須注意，若因視野缺損導致意外，理賠時可能產生爭議。| 保險類型 | 核保嚴格度 | 可能結果 | 關鍵評估點 |
|---|---|---|---|
| 壽險 | 中等 | 標準體承保、加費承保機率較高；若已嚴重影響視力且預期壽命可能縮短，則可能加費或拒保。 | 是否合併其他全身性疾病（如糖尿病）、疾病是否已導致失能或預期壽命減損。 |
| 醫療險（實支實付/日額型） | 非常嚴格 | 「眼部相關疾病」除外責任是最常見結果。若控制極佳、病史單純，有極小機會承保。晚期或控制不佳者易被拒保。 | 眼壓控制穩定性、最近一次發作/治療時間、視神經損傷是否持續惡化。 |
| 癌症險 | 寬鬆 | 主要確認非因眼部腫瘤引起的繼發性青光眼。 | |
| 重大疾病險/特定傷病險 | 中等偏嚴 | 視條款而定。若條款包含「失明」或「多項肢體機能障礙」，則可能加費或對相關項目除外。 | 疾病對未來導致條款中定義之失能狀態的可能性。 |
| 失能險/長照險 | 極度嚴格 | 拒保機率最高。因青光眼是導致失能（尤其是視力障礙）的直接原因之一。 | 疾病分期、視野缺損程度、未來導致符合保單失能定義的機率。 |
| 意外險 | 寬鬆 | 一般僅評估職業風險，不特別評估疾病。 |
看到表格你可能會有點沮喪，尤其是失能險和醫療險。但這就是現實。保險公司不是慈善機構，它的定價基礎建立在「健康體」的群體風險上。帶病投保，就意味著你要進入另一個風險池，保費自然不同。
一個關鍵提醒： 千萬不要隱匿病情投保。台灣的保險契約是「最大誠信原則」，即使你僥倖通過核保，未來一旦需要理賠（不限於眼部疾病），保險公司有權調閱你所有的就醫記錄。若發現投保時未誠實告知青光眼病史，他們可以合法解除契約並拒賠，你已繳的保費也可能拿不回來。這風險遠大於誠實告知後被加費或除外。
保險公司如何評估青光眼患者的風險？
當你填寫要保書並告知青光眼病史後，核保機器就啟動了。過程大致如下：
第一步：要求提供病歷與檢查報告
這不是要為難你，而是核保的標準程序。他們通常會要求你簽署「病歷調閱同意書」，直接向你的就診醫院（如台大、長庚、榮總等醫學中心）調閱完整病歷。如果你能自己主動提供，有時可以加快流程。關鍵報告包括：
- 最後一次的眼科門診記錄
- 視野檢查（Visual Field Test）報告，最好有最近一年和兩年前的對比
- 眼底鏡或眼底斷層掃描（OCT）報告，顯示視神經盤狀況
- 規律的眼壓測量記錄
- 用藥記錄（特別是降眼壓藥水）
核保員會像偵探一樣審視這些文件。他們看的不只是數字，更是趨勢。眼壓是波動的還是穩定的？視野缺損是停滯的還是持續惡化？你回診的頻率規律嗎？
第二步：安排體檢（視情況）
如果病歷不夠新或不夠完整，保險公司可能會付費請你去指定醫院做一次體檢，重點當然是眼部檢查。別擔心，這費用通常他們出。
第三步：做出核保決定
綜合所有資訊後，核保員會將你歸類：
- 標準體承保：最理想，但對青光眼患者極罕見，除非是極早期、發現後控制極佳、且無任何視神經損傷跡象。
- 加費承保：這是相對樂觀的結果。保費比一般人貴一定比例（例如增加20%-50%），但保障完整。常見於控制良好的中期患者。
- 除外責任承保：這是最常見的結果。 保單會載明「青光眼及其併發症、後遺症所導致的醫療行為或失能狀態，不予理賠」，但其他疾病造成的保障依然有效。對醫療險來說，這算是不錯的妥協。
- 延期承保：要求你治療一段時間（例如半年到一年），控制情況更穩定後再重新申請。
- 拒保：風險被評估為過高。常見於晚期、控制不良、或已明顯影響視力的患者，尤其是在申請失能險時。
提高核保成功率的實戰策略
與其被動等待判決，不如主動出擊準備。這是我協助老陳，以及後來幾位朋友投保後，總結出的心法。
策略一：準備一份「核保友善」的病歷摘要。 醫生寫的病歷是醫療語言，你可以自己或請保險業務員幫忙，整理一份清單：何時確診、青光眼類型、目前使用的藥水名稱及頻率、最近半年的眼壓範圍（例如：15-18 mmHg）、最近一次視野檢查結果與前次比較是否穩定、是否定期回診。主動附上這份摘要，能讓核保員快速抓住重點，留下「這位患者非常了解且認真管理自己病情」的好印象。
策略二：選擇對的時機點申請。 不要在剛確診、剛調整用藥或剛做完雷射手術後馬上申請。這時候病情還在變動期，核保員會傾向於「延期」。最好在病情穩定控制至少六個月到一年以上，並且有連續多次穩定的回診記錄後再提出。
策略三：慎選保險公司與商品。 不同保險公司的核保尺度（所謂的「核保胃納」）差異很大。有些公司對於慢性病投保相對保守，有些則可能在某些季度為了衝業績而略為寬鬆。一位經驗豐富、熟悉多家公司核保風格的保險業務員在這裡至關重要。他可以幫你判斷哪家公司、哪個商品對帶病體相對友善。不要只找一家公司試，可以透過業務員同時送審2-3家，但切記要誠實告知每一家。
個人經驗談： 老陳最後的結果是，A公司的醫療險給他「眼部相關除外」，但保費標準；B公司直接拒保。同一份病歷，不同公司看法就是不同。最後他接受了A公司的條件，至少先把「非眼部」的醫療保障建立起來。他感慨地說：「以前總覺得買保險是業務員求我，現在才知道，是我們在爭取一個被承保的機會。」
策略四：從核保較寬鬆的險種開始。 如果你的保障幾乎從零開始，不要一上來就挑戰最難的失能險或高額醫療險。可以先投保癌症險、意外險，甚至嘗試小額的壽險。成功承保後，與該公司建立了契約關係，未來再申請其他險種（稱為「附加契約」）時，有時核保會稍微鬆一點點，因為你已經是他們的客戶了。
如果被拒保或加費，該怎麼辦？
這不是世界末日，只是代表你需要調整策略。
首先，問清楚原因。 你的業務員應該可以向核保部門詢問更詳細的拒保或加費理由。是因為眼壓控制不穩？還是最近的視野檢查顯示惡化？了解原因，你才能對症下藥。如果是因為檢查數據不夠新，那就等下次回診拿出漂亮的報告後，過一陣子再重新申請。
其次，考慮「除外責任」承保。 對於醫療險，如果被加費的幅度讓你難以承受，可以主動詢問保險公司是否願意改以「眼部除外」但保費不變的方式承保。對很多人來說，這是一個務實的選擇。畢竟，我們更需要擔心的是癌症、心臟病、意外骨折等重大且昂貴的醫療支出。
最後，強化其他社會與財務安全網。 保險只是風險管理工具之一。檢視自己的勞保、健保（針對重大傷病）、公司團保福利。同時，更積極地進行儲蓄與投資，為自己準備一筆「醫療緊急預備金」。對於青光眼可能導致的視力輔具、居家改造等未來潛在花費，提前進行財務規劃。
青光眼投保常見問題深度解析
總的來說，青光眼患者買保險，是一場需要耐心、準備和策略的長期抗戰。心態要調整：從「買到完美的保障」轉變為「在有限條件下，爭取到最適合自己的風險轉移方案」。誠實告知是唯一的路，積極管理病情是最好的談判籌碼。先把能保的保起來，無法保的部分，就用更積極的儲蓄和健康管理來彌補。你的視界需要醫療守護，你的財務未來同樣需要縝密規劃。
